l 总体经营风险
l 产品风险
l 供应风险
l 生产风险
l 销售风险
（4）宏观经济及自然环境因素分析
4．担保分析
（1）担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金
l 抵押物的所有权：在合同中不得规定在债务履行届满，债务人没有清偿债务时，抵押物所有权转移为债权人所有
l 机构类客户的风险有其特殊性，包括政策风险、投资风险、财务风险、担保风险、抵御经营风险的能力差、财务不规范、信用观念淡薄
2．1．3集团客户风险识别
1．集团客户识别与分类
（1）识别
l 被直接控制
l 共同被第三方控制
l 主要投资人（控制10%及以上）、高管层或与其关系密切家庭成员共同直接控制或间接控制
l 对关联方的财务和经营政策有重大影响
l 自然人的股权比例应该与其亲属的合并计量
l 控制的含义：50%及以上的权益资本、50%及以上的表决权、有权任免多数董事
l 重大影响的含义：20%及以上的表决权股份、董事会有代表、互相交换管理人员、依赖对方的技术资料
（2）分类
l 纵向一体化和横向多元化
l 紧密型和松散型
2．集团客户的信用风险特征
（1）内部关联交易频繁
（2）连环担保十分普遍
（3）财务报表真实性差
（4）风险监控难度较大
（5）系统性风险较高
3．关联交易
（1）关联方的定义
l 共同受国家控制的企业不列入关联
l 金融控股公司中的商业银行不纳入集团客户管理范畴
（2）关联关系的类型——纵向一体化和横向多元化
（3）集团客户内隐蔽关联方的特征p58页
（4）特别关注
l 多渠道收集信息
l 确保信息资料的真实性
l 集团客户的识别频率与额度授信周期应一致
l 年度识别后，应该随时根据情况变化进行调整
l 每年重新识别
2．1．4 个人客户风险识别
1．个人客户的识别与分类
（1）个人客户的识别
（2）个人客户的分类
中国没有采用模型分析的原因
l 客户群缺乏信用记录
l 银行收集的客户信用资料不齐全
l 发展中国家，客户分类变量很不稳定
（3）步骤
l 收集资料
l 从外部评估资料取得信用记录
l 分析处理
2．个人客户的风险分析
（1）流程：贷款的营销和受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后及档案管理
（2）分析：
l 申请人的基本条件
l 申请人应提交的资料
l 借款人资信情况调查
l 借款人的资产负债情况（我觉得跟上面的相同）
l 贷款用途及还款来源
l 担保方式
3．产品分类及风险分析
（1）个人住宅抵押贷款
l 经销商风险
l “假按揭”风险（这个是重点，我以为）
l 房产价格下跌，抵押价值不足
l 借款人财务情况变化的风险
（2）个人零售贷款

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